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我們?cè)诳淳?、懸疑片時(shí)，經(jīng)常會(huì)看到“綁架人質(zhì)”的情節(jié)，兇狠、橫暴的歹徒抓住恐懼又無(wú)抵抗之力的婦孺，以此威脅警方，好達(dá)到“以物易物”的企圖。在這樣的場(chǎng)景中，我們一般稱那個(gè)被威脅的人為“人質(zhì)”，然而，人質(zhì)為什么被叫做“人質(zhì)”呢？

我們通常稱被綁架的人為“人質(zhì)”。圖源/電視劇《如意芳霏》

實(shí)際上人質(zhì)的概念，早在春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)已出現(xiàn)，《左傳·隱公三年》便記載了鄭莊公與周平王交換人質(zhì)的事。由此看來(lái)，人質(zhì)是以交換為前提才成立，“人質(zhì)”中的“質(zhì)”字本身就有交易、抵押的含義，參考《說(shuō)文解字》的闡釋，“質(zhì)”即“以物相贅”之意。

那么我們可以推斷，“質(zhì)”顯然與中國(guó)古代的商品經(jīng)濟(jì)相關(guān)，例如西周的買賣契約稱為“質(zhì)劑”，而管理契約的稱作“質(zhì)人”。若我們想與古人做交易，首先第一步，便是要找到質(zhì)人。

質(zhì)人與質(zhì)庫(kù)

從救濟(jì)到暴利

根據(jù)《周禮》，中國(guó)早在西周便出現(xiàn)了契約制度，其中《地官》篇章記載道，“質(zhì)人”其實(shí)是一個(gè)職業(yè)，他們相當(dāng)于現(xiàn)代的市場(chǎng)管理者，負(fù)責(zé)處理西周官方的買賣。所謂“大市以質(zhì)，小市以劑”，質(zhì)人的業(yè)務(wù)除了小件物品，也包括牛馬、田宅等大額交易，買賣的契約稱為“質(zhì)劑”，而借貸契約稱為“傅別”。

質(zhì)人作為官方的市場(chǎng)管理者，我們可將其視為西周經(jīng)濟(jì)管理體系中的一員，根據(jù)《周禮·地官》記載，西周政府設(shè)有“泉府”這一機(jī)構(gòu)專門“掌以市之征布、斂市之不售、貨之滯於民用者”，即負(fù)責(zé)控管國(guó)家稅收、收購(gòu)市上的滯銷物資、收發(fā)貸款與利息。

《周禮》書影。圖源/網(wǎng)絡(luò)

那么，若我們想找古人借貸，西周實(shí)際上為我們提供了一個(gè)相對(duì)安全的官方途徑。一般而言，西周政權(quán)的借貸形式分為“賒”和“貸”：“賒”主要針對(duì)祭祀、喪紀(jì)之事，只要求按期歸還并不計(jì)利息；而“貸”專門針對(duì)勞動(dòng)生產(chǎn)者，《周禮》說(shuō)道：“凡民之貸者，與其有司辨而授之，以國(guó)服為之息”，則需要計(jì)息。實(shí)際上，西周為了穩(wěn)定民情、鞏固政權(quán)，時(shí)常發(fā)放無(wú)息貸款于民，相當(dāng)于一種救濟(jì)與幫助，計(jì)息貸款是相對(duì)少的。不過(guò)，若我們想借計(jì)息貸款的話，利息又怎么算呢？

西周計(jì)息的首要考量是地域的遠(yuǎn)近程度，若住在城市中，國(guó)家征賦二十分之一，即年利率為5%，住在遠(yuǎn)郊則征賦十分之一，按距離增加，由此類推年利率為10%-20%不等。參考我們現(xiàn)今國(guó)家的法律規(guī)定，基本上年利率超過(guò)20%便是高利貸，若住在西周遠(yuǎn)郊地區(qū)，相當(dāng)于向周天子借高利貸了。

然而這之于古代中國(guó)，20%的利息僅僅是個(gè)開(kāi)始。

春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，隨著金屬貨幣——黃金的出現(xiàn)，中國(guó)古代高利貸的魔爪由此伸入民間。戰(zhàn)爭(zhēng)所帶來(lái)的動(dòng)亂、災(zāi)荒及諸國(guó)統(tǒng)治者橫征暴斂的情況擊垮了毫無(wú)抵御能力的平民百姓，借貸的需求高漲，與此同時(shí)，掌握大量財(cái)富的富商大賈及官僚等成了主要的放貸方。放貸主要有貨幣和谷物兩種形式，以齊國(guó)為例，《管子·輕重》記載齊國(guó)南部地區(qū)的谷物借貸利率“其出之中佰伍十也”，即年率50%，而西部地區(qū)更是高達(dá)100%的利率。

一般而言，戰(zhàn)爭(zhēng)、災(zāi)荒等緊急情況下的借貸多為高昂的倍稱之息，而直至政治相對(duì)穩(wěn)定的漢代，高利貸問(wèn)題始終沒(méi)有得到緩解，漢代甚至出現(xiàn)了專門從事高利貸的商人集團(tuán)——“子錢家”。《史記·貨殖列傳》記載，漢景帝三年時(shí)，吳楚七國(guó)叛亂，長(zhǎng)安城中列侯、封君為從軍出征向子錢家借貸，子錢家以漢廷勝敗未知而拒絕借貸，只有毋鹽氏一家“出捐千金貸，其息什之”。三個(gè)月后，七國(guó)之亂被迅速平定，而毋鹽氏在一年之中獲利十倍，利率高達(dá)1000%。

顯然，在上述局勢(shì)下，借貸成了富商、地主等累積社會(huì)財(cái)富的重要手段，相反的是，無(wú)力償還高利貸的平民百姓往往落得流離失所、家破人亡的困境。為改變這樣的局面，秦律中曾有服役以抵債的規(guī)定，平民百姓可通過(guò)抵押或是服役等方式還債。魏晉南北朝時(shí)，北魏也開(kāi)始發(fā)布禁止收利過(guò)本的規(guī)定，而中國(guó)最早的抵押機(jī)構(gòu)——質(zhì)庫(kù)也在此時(shí)隨著佛教的盛行應(yīng)運(yùn)而生，質(zhì)庫(kù)通過(guò)抵押、放款、收息，暫緩了平民的經(jīng)濟(jì)壓力。

相對(duì)于民間高利貸，顯然質(zhì)庫(kù)的權(quán)威性及穩(wěn)定性為借貸人提供了更高的安全保障。

那么在質(zhì)庫(kù)出現(xiàn)以前，若想安全地向古人借貸，第二步需要注意的是，請(qǐng)不要出現(xiàn)在上述任何朝代。

質(zhì)舉與指質(zhì)

隋唐寺院經(jīng)濟(jì)的鼎盛

在中國(guó)古代，唐是相對(duì)昌盛、繁榮的社會(huì)，其商品經(jīng)濟(jì)已基本脫離早期自然經(jīng)濟(jì)的形態(tài)，進(jìn)入一個(gè)蓬勃發(fā)展的階段。我們從敦煌吐魯番地區(qū)保存的借貸契約來(lái)看，可發(fā)現(xiàn)隋唐的契約制度顯然有更高的保障意識(shí)，譬如詳盡記錄了債權(quán)人身份、債務(wù)人身份、立契時(shí)間、借貸原因及總額、還款期限等細(xì)節(jié)。然而這里也衍生出一個(gè)小問(wèn)題：為何借貸契約會(huì)保存在以佛教藏經(jīng)聞名的敦煌吐魯番呢？

實(shí)際上，隋唐借貸制度的發(fā)展與佛教寺院有很直接的聯(lián)系。

魏晉南北朝是中國(guó)古代宗教大流行之時(shí)，尤其北魏盛行佛教，自孝文帝起便掀起一股建寺熱潮。隨著寺院增多，寺院這股宗教勢(shì)力也逐步發(fā)展起來(lái)，直至隋唐時(shí)期，在統(tǒng)治集團(tuán)的扶植下寺院迅速發(fā)展出自身獨(dú)具一格的經(jīng)濟(jì)體系——寺院地主莊園，簡(jiǎn)稱“寺莊”。

唐朝佛教文化盛行。圖源/電視劇《活佛濟(jì)公》截圖

寺莊成立的關(guān)鍵在于田地，唐朝均田制規(guī)定，將土地按人口分配，而寺院作為重要的精神圣地，皇室常賞賜寺院田地，而貴戚、富豪等信徒也會(huì)捐贈(zèng)田園為寺，由此寺院擁有的土地面積增大，逐漸形成一種莊園式的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。一般而言，大型的寺莊內(nèi)多有農(nóng)田、菜園、林果園，有的還有水渠和各種手工作坊等，另外，還有諸多莊客會(huì)依附于寺莊，承擔(dān)勞動(dòng)生產(chǎn)工作，一般稱作“凈人”“部曲”。

在這個(gè)體制下，寺院形成一種自給自足的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，寺院僧侶擁有優(yōu)渥的財(cái)富基礎(chǔ)，足以向平民提供救濟(jì)及借貸?！妒b律》中曾記載：“以佛塔物出息， 佛言：聽(tīng)之?！边@說(shuō)明佛教古律是允許僧侶以佛門財(cái)物“出息”的，意即舉貸取利，由此，自魏晉起，寺院的寺庫(kù)也發(fā)展出自身的高利貸資本借貸形式，主要是典當(dāng)，亦稱“質(zhì)舉”?！赌鲜贰ふ绶ǔ鐐鳌酚涊d了一則故事揭示了南朝佛寺已普遍有寺庫(kù)典當(dāng)?shù)默F(xiàn)象存在：“法崇孫彬，彬有行業(yè)，鄉(xiāng)黨稱善，嘗以一束苧就州長(zhǎng)沙寺庫(kù)質(zhì)錢，后贖苧還，于苧束中得金五兩，以手巾裹之。彬得，送還寺庫(kù)?！?/span>

由此看來(lái)，寺庫(kù)的典當(dāng)是隋唐時(shí)普遍存在、相當(dāng)有規(guī)模的一種抵押制度，實(shí)際上，唐朝對(duì)于借貸業(yè)已有一套較為完善的規(guī)定。首先對(duì)于利息，唐朝朝廷進(jìn)行了一定程度的管制，如《雜令》記載了計(jì)息借貸“每月取利不得過(guò)六分，積日雖多，不得過(guò)一倍……又不得回利為本”等限制條規(guī)。

其次，唐朝還有一些針對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的保障制度，分別保障了債權(quán)人或債務(wù)人各自的權(quán)益，譬如借貸契約需要增設(shè)一保人，在違約時(shí)有所代償。另外還有役身折酬、掣奪家資的規(guī)限等等。值得一提的是抵押制度，抵押稱作“指質(zhì)”，債務(wù)人的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)均可作為抵押物，甚至能以人為質(zhì)作為借貸契約的擔(dān)保，若債務(wù)人無(wú)法清償?shù)狡诘膫鶆?wù)，那么該人質(zhì)就成為債權(quán)人的奴婢 。

顯然，比起戰(zhàn)亂年代，隋唐時(shí)期確實(shí)是一個(gè)相對(duì)適合借貸的好選擇，但是需謹(jǐn)記，盡管隋唐的借貸制度已頗有規(guī)范，其借貸利率相比現(xiàn)代社會(huì)仍然屬于高利貸，尤其還存在著許多官不為理的民間借貸。舉個(gè)例子，根據(jù)《中國(guó)歷代契約粹編》對(duì)唐代民間借貸的貨幣利率調(diào)查，其中一則說(shuō)明?“舉取銀錢拾文，月別生利錢壹文”，即年利息高達(dá)120%。

由此，若想在隋唐時(shí)期借貸，顯然還是要謹(jǐn)慎避雷、嚴(yán)防高利貸，尤其要注意民間不靠譜的私營(yíng)機(jī)構(gòu)。

那么，向古人借貸的第三步，我們需要找一些相對(duì)有權(quán)威、規(guī)范的大型機(jī)構(gòu)。

北宋官營(yíng)借貸機(jī)構(gòu)

王安石變法之成敗

熙寧二年（1069年），王安石為改變北宋建國(guó)以來(lái)積貧積弱的局面，以“理財(cái)”“整軍”為目的實(shí)施一系列政治措施，推動(dòng)了宋代借貸業(yè)的發(fā)展，于是宋代獨(dú)有的官方借貸機(jī)構(gòu)——檢校庫(kù)、抵當(dāng)庫(kù)和市易務(wù)由此成立。

宋代借貸機(jī)構(gòu)看起來(lái)比其他朝代還要規(guī)范，那么我們是否能安全又順利地向宋人借貸呢？檢校庫(kù)、抵當(dāng)庫(kù)和市易務(wù)三者看似承擔(dān)著不同的職務(wù)，究竟要上哪借？值得注意的是，三者的業(yè)務(wù)重疊性其實(shí)很高，并且它們之間的發(fā)展有著緊密的承接關(guān)系。

首先，檢校庫(kù)是宋代為保護(hù)孤幼財(cái)產(chǎn)繼承的一種檢校制度。宋神宗熙寧四年（1071），隨著王安石變法的展開(kāi)，為了使孤幼財(cái)產(chǎn)保值、增值，檢校庫(kù)同時(shí)開(kāi)展了放貸收息業(yè)務(wù)，以“依常平倉(cāng)法貸人，令入抵當(dāng)出息”的方式，通過(guò)抵押借貸，官府以息錢補(bǔ)貼孤幼兒童日常生活開(kāi)支。這么看來(lái)，針對(duì)孤兒的檢校庫(kù)看起來(lái)不像是適合我們借貸的地方，然而，這實(shí)際上卻是官吏借機(jī)放貸生息的地方。

檢校庫(kù)開(kāi)放放貸收息的同時(shí)，開(kāi)封府所在的中央各部門見(jiàn)檢校庫(kù)可生息獲利，于是陸續(xù)將各自部門的經(jīng)費(fèi)存入檢校庫(kù)，委托放貸生息。于是在熙寧五年（1072）正月，隨著檢校庫(kù)貸放本錢的增加，宋神宗下詔特置一局轉(zhuǎn)管息錢支給， 于是專門管理貸放業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)——抵當(dāng)所出現(xiàn)了。

根據(jù)《宋會(huì)要》記載：“京師置四抵當(dāng)所，許以金帛質(zhì)當(dāng)現(xiàn)錢，月息一分?！奔茨曷?2%，相比當(dāng)時(shí)民間的私營(yíng)質(zhì)庫(kù)，年率一般在30-50%之間，這似乎是西周以后最低的計(jì)息，顯然向抵擋所借貸是一個(gè)較為劃算又安全的選擇。

《宋會(huì)要輯稿》書影。圖源/網(wǎng)絡(luò)

然而，生活不會(huì)總讓你輕易得償所愿。

熙寧六年（1073）抵當(dāng)所被劃分到都提舉市易司屬下管轄，基本上與市易務(wù)合并，其業(yè)務(wù)也逐漸被市易抵當(dāng)取代了。市易務(wù)是在王安石市易法的安排下成立的一個(gè)抵當(dāng)機(jī)構(gòu)，它相當(dāng)于一個(gè)官方的大型交易平臺(tái)，政府每年撥內(nèi)藏庫(kù)錢百萬(wàn)貫充當(dāng)市易本錢，市易務(wù)根據(jù)行戶的需要從客商收購(gòu)物貨，再賒貸給行戶分銷。由此大客商可以在此貸錢，中小零售商可以賒貨，不管貸錢、賒貨均以地產(chǎn)或金銀等其它產(chǎn)業(yè)為抵押，其利息均是年息二分，相當(dāng)于年息20%，另還需繳納利息 10％的市例錢用于吏祿開(kāi)支。

這么說(shuō)來(lái)，若我們到市易務(wù)借貸，盡管是官方平臺(tái)，但計(jì)息甚至都快趕上私營(yíng)質(zhì)庫(kù)了，可怕的是還有一個(gè)巨大的漏洞——吏祿的“額外開(kāi)支”。以市易務(wù)來(lái)舉例，市易務(wù)的批零收入實(shí)際上不歸國(guó)家財(cái)政管理，而是由市易務(wù)官吏支配，那么官吏的品行成了大客商與零售行戶之間最關(guān)鍵的紐帶，而北宋現(xiàn)實(shí)情況是，大部分的官吏動(dòng)用市易務(wù)本錢從客商“賤買”貨物，再“貴賣”給零售商。于是，此過(guò)程中本應(yīng)由市易務(wù)承擔(dān)的賒貸本息全都轉(zhuǎn)嫁到中小零售商身上，而賤買貴賣所賺取的利潤(rùn)差價(jià)則任由官吏中飽私囊。

實(shí)際上，類似的問(wèn)題也在王安石的青苗法中出現(xiàn)過(guò)，官吏強(qiáng)行貸款貸糧，各戶都被抑配青苗錢、強(qiáng)制納息。王安石變法像是一把雙刃劍，一方面抑制了民間高利貸之猖獗并為政府賺取了利潤(rùn)，另一方面卻淪為官吏任意滿足其貪念的工具，但無(wú)論如何，這場(chǎng)斗爭(zhēng)中，受難的始終是平民百姓。

看來(lái)，想在宋代安全又順利地借貸也是不容易，那么元代是否有可能呢？

并不。

1279年，大蒙古國(guó)徹底擊潰了南宋流亡政府，建立了少數(shù)民族政權(quán)，同時(shí)帶來(lái)了高利貸的大魔王——斡脫錢。

斡脫錢由元朝一批專門發(fā)放高利貸的回族商人經(jīng)營(yíng)，這種高利貸高到什么程度呢？關(guān)漢卿在《竇娥冤》中有一幕描述了竇娥的父親向人借銀子20兩，一年之后需還40兩，父親無(wú)法償還只得將竇娥送作童養(yǎng)媳。斡脫借貸之兇惡便在于其年利率往往高達(dá)100%，除利率達(dá)到倍稱之息以外，放貸人的任意性太高，大量的民間借貸還存在嚴(yán)重的復(fù)利計(jì)息問(wèn)題，即把利息計(jì)入本金后重新計(jì)息，稱作“羊羔息”。

王秀蘭飾演的竇娥。來(lái)源/電影《竇娥冤》劇照

元代高利貸像是滾雪球一樣，越陡峭的山坡雪球越滾越大、越滾越快，在粉身碎骨以前，似乎永遠(yuǎn)看不到盡頭。無(wú)論如何，只要高利貸存在，便證明了平民始終無(wú)力逃離于封建體系下的經(jīng)濟(jì)困境，縱覽中國(guó)古代的借貸情況，即便管控再嚴(yán)厲、借貸機(jī)構(gòu)再完善、利率再低，平民永困于苦難之間，無(wú)從逃脫。

陳道明飾演的胡雪巖。來(lái)源/電視劇《胡雪巖》劇照

回過(guò)頭來(lái)仔細(xì)想想，向古人借貸確實(shí)挺冒險(xiǎn)的，總體說(shuō)來(lái)古代借貸機(jī)構(gòu)管制太不成熟、安全保障太低、利息太高，尤其債主來(lái)討債的時(shí)候，實(shí)在不太可能活著逃過(guò)一劫了。

那么，若仍想安全又順利地向古人借貸，請(qǐng)參考古代借貸指示的第二步：

“請(qǐng)不要出現(xiàn)在上述任何朝代?！?/span>

參考資料：

劉秋根：《試論中國(guó)古代高利貸的起源和發(fā)展》《宋朝的抵當(dāng)所與抵當(dāng)庫(kù)》

《論元代私營(yíng)高利貸資本》《元代官營(yíng)高利貸資本述論》

隆奕：《中國(guó)古代契約制度演變軌跡分析》

雷彥強(qiáng)：《中國(guó)古代民間借貸利率研究》

羅莉：《論寺廟經(jīng)濟(jì)》

林立：《南北朝時(shí)期質(zhì)庫(kù)的起源分析》

王文書：《宋代借貸業(yè)研究》

魏天安：《宋代市易法的經(jīng)營(yíng)模式》

方寶璋：《略論宋代青苗法的弊端》

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