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王偉玲

■王偉玲

近日，數(shù)字人民幣試點在深圳、蘇州、上海和北京冬奧會場景中順利推進，意味著數(shù)字人民幣時代即將到來。數(shù)字人民幣作為現(xiàn)金的替代貨幣，既可作為支付手段，也可以電子形式轉(zhuǎn)移、儲存或交易。未來，數(shù)字人民幣的使用和流通，小則關(guān)乎每一位消費者日常吃穿住行的消費，大則關(guān)乎跨境貿(mào)易支付，甚至是國家貨幣政策的宏觀調(diào)控。

新冠肺炎疫情加速了數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，各類“非接觸式”的數(shù)字經(jīng)濟形態(tài)讓人們的生活更加便捷，在數(shù)字經(jīng)濟中居于核心競爭地位的數(shù)字人民幣備受各方關(guān)注。面對數(shù)字人民幣時代的加速來襲，理性分析發(fā)展數(shù)字人民幣的戰(zhàn)略價值，提出應(yīng)對建議，對加快推進數(shù)字人民幣發(fā)展具有重要意義。

推動數(shù)字人民幣發(fā)行關(guān)乎國運民生

數(shù)字人民幣是順應(yīng)貨幣發(fā)展規(guī)律的因應(yīng)之策?？v觀貨幣發(fā)展史，技術(shù)迭代是貨幣形態(tài)演變的主要推手。每一次新技術(shù)的出現(xiàn)，都對貨幣形態(tài)產(chǎn)生深刻影響。計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，促使電子支付和數(shù)字貨幣得以迅猛發(fā)展。每次貨幣形態(tài)演變后，新幣相對舊幣都有不可比擬的天然優(yōu)勢，數(shù)字人民幣也不例外。

一是成本低。數(shù)字人民幣通過“數(shù)字印鈔機”免去了紙幣高昂的生產(chǎn)成本，通過區(qū)塊鏈技術(shù)具備了去中心化特點，不需要任何類似清算中心的中介機構(gòu)處理數(shù)據(jù)，特有的“價值特征”可實現(xiàn)秒付，免去了高昂的流通成本。

二是監(jiān)控效率高。數(shù)字人民幣通過全面的資金流數(shù)據(jù)，可對流通資金實現(xiàn)追溯與追查，精準打擊洗錢、貸款炒房、挪用公款、資金非法往來等現(xiàn)象。此外，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)深入分析資金流向，可為貨幣投放、存款準備金、利率等政策制定提供有效依據(jù)。

推行數(shù)字人民幣是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵舉措。伴隨著數(shù)字化浪潮的洶涌而至，特別是新冠疫情影響下無接觸經(jīng)濟的迸發(fā)，消費者擁抱銀行數(shù)字化服務(wù)的速度日趨加快。據(jù)麥肯錫調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在亞洲發(fā)達市場，58%~75%的客戶在線購買了銀行產(chǎn)品，更多的客戶愿意嘗試全面數(shù)字化產(chǎn)品；50%以上的活期存款賬戶和信用卡客戶表示，如果數(shù)字服務(wù)提供商不能給出有吸引力的產(chǎn)品和方案，他們會從現(xiàn)有銀行轉(zhuǎn)換至少三分之一的業(yè)務(wù)。一言以蔽之，數(shù)字銀行將對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生實質(zhì)性威脅，數(shù)字化成為銀行獲客的必選之路。

近年來，阿里、騰訊等科技巨頭憑借強大的技術(shù)優(yōu)勢和龐大的客戶規(guī)模，逐漸成為終端用戶的支付首選。如何在數(shù)字競爭中實現(xiàn)突圍，成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須面對的現(xiàn)實問題。世界各國積極部署數(shù)字貨幣發(fā)展，特別是臉書天秤幣的推出，給世界金融體系帶來劇烈影響。

究其原因，天秤幣基于“點對點”的交易方式可不經(jīng)由商業(yè)銀行完成所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，將對國內(nèi)現(xiàn)有金融體系形成替代。面對錯綜復(fù)雜的發(fā)展形勢，數(shù)字人民幣將改變現(xiàn)有的貨幣供應(yīng)結(jié)構(gòu)、貨幣流通速度和貨幣創(chuàng)造機制，成為金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要著力點。

數(shù)字人民幣是人民幣國際化征途的適時之舉。目前，美國憑借SWIFT國際資金清算系統(tǒng)，牢牢控制著全球貨幣結(jié)算體系。據(jù)不完全統(tǒng)計，90%的國際貿(mào)易結(jié)算和60%的世界外匯儲備都通過美元操作，而人民幣的比例僅為2%。臉書天秤幣仍以美元為重要權(quán)重，如期落地后將進一步強化美元的霸權(quán)地位，形成全球范圍內(nèi)超主權(quán)貨幣，直接侵蝕我國貨幣主權(quán)。

數(shù)字人民幣作為全球第一個以主權(quán)國家貨幣為錨的數(shù)字貨幣，將為提升人民幣在國際貨幣格局中的地位帶來新機會。

從技術(shù)上看，有利于提高人民幣的國際支付市場份額。數(shù)字人民幣基于區(qū)塊鏈技術(shù)，以集中式分賬式賬本和分布式銀行分類賬系統(tǒng)為媒介，減少中介機構(gòu)介入，繞開以美元為主導(dǎo)的國際支付清算系統(tǒng)，實現(xiàn)去美元化發(fā)展，形成以中國主導(dǎo)、多方參與的新貨幣貿(mào)易體系。

從場景來看，數(shù)字人民幣出海基礎(chǔ)良好。我國與東盟國家、“一帶一路”沿線國家的貿(mào)易往來頻繁，為數(shù)字人民幣海外推廣提供了堅實的貿(mào)易渠道。冬奧會、亞運會、全國21個自貿(mào)區(qū)圍繞跨境金融積極探索，為數(shù)字人民幣跨境支付使用創(chuàng)造了有利條件。

加快推進數(shù)字人民幣發(fā)展

一是加強數(shù)字人民幣技術(shù)研發(fā)力度。技術(shù)是數(shù)字人民幣有效流通的基礎(chǔ)支撐。圍繞數(shù)字人民幣系統(tǒng)建設(shè)，強化技術(shù)研發(fā)，推動數(shù)字人民幣技術(shù)體系不斷升級。要加大對分布式賬本技術(shù)的研發(fā)力度，提高系統(tǒng)的實時交易處理能力，借鑒吸收分層混合技術(shù)以及國內(nèi)成熟的第三方支付系統(tǒng)架構(gòu)，確保數(shù)字人民幣穩(wěn)健流通。要以分布式賬本技術(shù)為基礎(chǔ)，從系統(tǒng)的通信安全、信息安全、數(shù)據(jù)安全、交易安全和終端認證安全著手，建立穩(wěn)定、安全的加密算法體系，確保數(shù)字人民幣供給端和接收端的安全、穩(wěn)定和可操作性。要面向數(shù)字人民幣，支持發(fā)展一批權(quán)威有效的技術(shù)安全評估機構(gòu)，以評促建，以評促優(yōu)，為數(shù)字人民幣技術(shù)安全保駕護航。

二是完善數(shù)字人民幣金融制度體系。制度是數(shù)字人民幣健康運行的有效前提，有必要大力推動數(shù)字人民幣相關(guān)制度建設(shè)，保障數(shù)字人民幣可持續(xù)發(fā)展。要建立完善數(shù)字人民幣相關(guān)法律法規(guī)，以立法的形式，明確數(shù)字人民幣的法定貨幣地位，破解所有權(quán)轉(zhuǎn)移等關(guān)鍵問題，為央行數(shù)字人民幣的發(fā)行、流通、使用和監(jiān)管提供法制保障。要建立健全數(shù)字人民幣監(jiān)管機制，明確相關(guān)監(jiān)管部門的職責(zé)和分工，保持監(jiān)管的靈活性與開放性，以有效應(yīng)對數(shù)字人民幣流通的種種風(fēng)險和挑戰(zhàn)。要針對數(shù)字人民幣造假和洗錢等問題，制定出臺專門的法律規(guī)章，完善相關(guān)監(jiān)管體系，減少因法律和監(jiān)管缺失帶來的制度風(fēng)險。

三是優(yōu)化數(shù)字人民幣推廣流通環(huán)境。推廣是數(shù)字人民幣普及的必經(jīng)之路。數(shù)字人民幣對終端設(shè)備和公眾使用技能上有一定要求，需要多措并舉、循序漸進地推進，積極營造數(shù)字人民幣流通的良好環(huán)境。要為數(shù)字人民幣推廣提供充分的政策保障和資金支持。例如，成立由中國人民銀行牽頭、多部門參與的數(shù)字人民幣推廣小組，加大統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，以保障其推廣發(fā)行。以數(shù)字人民幣為工具和手段推進人民幣國際化，提高數(shù)字人民幣在全球范圍內(nèi)的滲透率。要進一步消除“數(shù)字鴻溝”。加強與現(xiàn)有支付和金融機構(gòu)合作融合，形成廣泛細微、覆蓋線上線下的服務(wù)模式，提高不同應(yīng)用場景適應(yīng)性。要加強數(shù)字人民幣宣傳力度。通過電視、廣播、自媒體等多種媒介，向公眾宣傳數(shù)字人民幣具體操作、風(fēng)險防范等知識，提高公眾對數(shù)字人民幣的支持度和接受度。

（作者系中國電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究院研究員）